Zanim skorzystasz z ofert kredytów, dobrze przemyśl jaki kredyt i gdzie kredyt go zaciągnąć. Z dokładnością policz, jak wiele możesz pożyczyć, aby swobodnie spłacać raty kredytu. Pomyśl, na jak wiele lat chcesz zaciągnąć kredyt, w jakiej walucie i w jakim banku, czy skorzystasz z porady doradcy finansowego czy posiadasz na tyle wiedzy by samemu podejmować takie decyzje inwestycyjne w większości wypadków na kilkanaście lat w przypadku kredyty hipotecznego.
Bardzo istotne abyś przeliczył czy uzyskiwane zarobki pozwolą inni ludzie na spłatę rat kredytowych oraz czy twoje źródło zysków jest ustabilizowane abyś miał sposobność spłaty kredytu zaciągniętego na kilka lat. Od uzyskiwanych wypłat odlicz wszystkie indywidualne wydatki, wliczając te, które regulujesz rzadko. Zdobądź jak największą wiedzę na tema oferty kredytów aktualnych na rynku. Zajrzyj na oferty internetowe banków, firm (przedsiębiorstw, działalności jednoosobowych, spółek) doradztwa finansowego i gazet, gdzie znajdziesz bogate informacje na temat ofert kredytów oraz gdzie i jaki kredyt możesz zdobyć.
Największe odczuwalne obciążenie jest przy zawieraniu umowy kredytu hipotecznego. Jest to decyzja finansowa, której konsekwencje będziemy odczuwać przez wiele lat. Zaciągając kredyt hipoteczny warto więc zwrócić wyjątkową uwagę na najistotniejsze parametry poszczególnych ofert banków i wybrać rozwiązanie najbardziej dopasowane do naszych potrzeb.
Głównym dylematem, przy kredycie hipotecznym jest waluta kredytu. W chwili obecnej (przełom 2009 / 2010) przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego można wykorzystać obecną słabość złotego.
Dzięki wyższemu kursowi franka można zadłużyć się na mniejszą ilość franków szwajcarskich niż to miało miejsce w roku 2008. Na korzyść kredytu w szwajcarskiej walucie nieprzerwanie przemawia też niższe oprocentowanie. Wręcz przy obecnym wyższym poziomie marż kredytowych rata przykładowego kredytu wysokości 200 tys. złotych jest we frankach o 200-300 PLN niższa niż rata analogicznego kredytu w złotych. To teraz wysokość rat przemawia na korzyć franka.
Poza tym zaciągająca dzisiaj kredyt hipoteczny we frankach z dużym prawdopodobieństwem ma możliwość liczyć na umocnienie złotego w najbliższym czasie. Wszyscy ludzie analitycy rynku walutowego są zgodni, że wartość złotego jest kategorycznie nieoszacowana. Nie można jednak zapominać, że sytuacja na rynku walutowym jest zmienna i nie do końca przewidywalna. Poprzez cały okres spłaty kredytu w walucie towarzyszy wahania kursowe wpływające nie tylko na wysokość comiesięcznej raty, niemniej jednak także na wysokość kapitału pozostającego do spłaty.
Koszty dodatkowe przy zaciąganiu kredytu.
Porównując oferty kredytów poszczególnych banków nie można zwracać wątpliwości wyłącznie na analizie wysokości marż kredytowych. Banki stosują częstokroć obniżenie marży ale podnosząc równocześnie wysokość pozostałych cen, mniej więcej kredytowych, takich jak prowizja przygotowawcza, czy dodatkowe ubezpieczenia kredytu. Analizując parametry cenowe poszczególnych ofert kredytowych najlepiej posłużyć się rzeczywistą stopą procentową, która uwzględnia wszystkie koszty powiązane z zaciągnięciem kredytu. W sytuacji kredytów pod hipotekę banki nie posiadają obowiązku wyliczania i przedstawiania kontrahentom wysokości rzeczywistego oprocentowania, dlatego warto skorzystać dostępnych w globalnej sieci Internet kalkulatorów tego parametru.
Ukryte koszty
W wielu bankach i innych instytucjach inwestycyjnych możesz zapłacić m.in. za:
- rozpatrzenie wniosku o przyznanie kredytu (od 50 do 150 zł);
- wycenę nieruchomości;
- wykupienie polisy ubezpieczeniowej od utraty pracy, na życie;
- wcześniejszą spłatę zadłużenia;
- ubezpieczenie kredytu do chwili wpisania hipoteki do księgi wieczystej;
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (banki żądają różnych kwot wkładu własnego – od 20 do 5 proc. wartości całego kredytu).
- prowizja od udzielanego kredytu
Niezależnie od tego, na jaki kredyt się zdecydujemy o jednym powinno się pamiętać w każdej chwili. Przed podpisaniem umowy kredytowej musimy się z nią szczegółowo zapoznać i poprosić o wyjaśnienie wszelkich naszych uwagi. Konkurencja na rynku finansowym powoduje, że w wielu sytuacjach kilka banków będzie skłonnych udzielić nam kredytu. O ile więc ten, do którego się udamy, nie dostarcza nam wszystkich niezbędnych treści o udzielanym kredycie i wyjaśnień, warto poszukać takiego, którego pracownicy sprawią, że podejmiemy świadomą i odpowiedzialną decyzję finansową.